Dass dies nicht der Normalfall ist, wurde mir erst richtig klar, als ich nach meiner Ausbildung 2015 mit meinem Freund zusammen in eine Mietwohnung zog. Gleich zu Beginn bekamen wir eine Liste mit Dos & Don’ts in die Hand gedrückt: Keine Tiere, keine laute Musik, feiern nach 22 Uhr geht gar nicht, Putzdienst…Und dafür bezahlt man dann Monat für Monat Miete, die danach komplett weg ist – und nichts bleibt? Schnell wurde mir bewusst: Die Freiheit, zu tun und zu lassen was man möchte, das Gefühl der Geborgenheit wie in meinem Elternhaus, ein Zuhause halt – das ist es, was ich möchte, je eher desto besser. Dieses Ziel motivierte mich und meinen Freund so sehr, dass ab sofort jeder von uns konsequent monatlich etwas Geld beiseitelegte. Denn soviel ist klar: Ohne genügend Eigenkapital würde so schnell nichts aus unserem Traum werden. Zum Glück hatten meine Eltern für mich schon als Kind einen Bausparvertrag angelegt. Damals fand ich das ja total spießig, doch jetzt weiß ich es zu schätzen, denn das brachte mich meinem Ziel einen Riesenschritt näher. Und dann ging alles, dank günstigen Umständen, doch recht schnell. Letzten Herbst fanden wir einen tollen Bauplatz in Neuhausen, genau da, wo wir beide hinwollten. Die Zinsen für Wohnbaudarlehen waren so günstig wie noch nie und wir waren uns einig: Wir bauen ein Haus – dann können wir alles so machen wie wir es wollen. Und jetzt kann ich es selbst kaum fassen, im Sommer geht es tatsächlich schon los! Manchmal werde ich von Freunden gefragt, ob ich bei der Verantwortung in meinem Alter ruhig schlafen kann. Dazu sage ich für mich klar „Ja“, denn wir haben nichts dem Zufall überlassen und alles genau geplant, um später nicht in die Schuldenfalle zu tappen.

Wenn also jemand ähnliche Pläne hat, gebe ich gerne folgende Tipps:

• Erstelle zuerst einen Budgetplan, in dem Du alle Kosten und Einnahmen gegenüberstellst. Hier erkennst Du schnell, an welchen Stellen Du einsparen kannst und wieviel monatlich übrig ist.
• Nimm Dir bei der Planung genug Zeit und hole mehrere Angebote bei unterschiedlichen Baufirmen ein - der Unterschied ist zum Teil gewaltig.
• Plane die monatliche Belastung so, dass Du auch in Zeiten mit niedrigerem Einkommen gut über die Runden kommst – zum Beispiel wegen Arbeitslosigkeit oder für den Kinderwunsch.
• Sichere Dir die günstigen Zinsen möglichst langfristig, denn je nachdem, wieviel Geld Du Dir leihen musst, dauert die Rückzahlung viele Jahre, manchmal sogar mehrere Jahrzehnte.
  
  

Mein Fazit zur Frage: „Mieten oder Eigentum?“ Für mich überwiegen die Vorteile des Eigentums gegenüber der Miete einfach: Keiner kann mir wegen Eigenbedarf kündigen oder die Miete erhöhen, wie es ihm passt. Und es sorgt außerdem für mehr finanziellen Freiraum im Alter, denn wer weiß, was mit der gesetzlichen Rente in 20 oder 30 Jahren sein wird? Dass ich dann aber mietfrei wohne, das sichere ich mir schon heute.

Wie viel Eigenkapital benötige ich idealerweise?
Rund 20 bis 30 Prozent der Gesamtkosten sollten für den Erwerb Deiner Immobilie durch eigenes Kapital abgedeckt werden. Besser sogar noch mehr. Denn je höher Dein Anteil an Eigenkapital ist, desto weniger kostet die Finanzierung des noch benötigten Kreditbetrags.

Geht eine Finanzierung auch ganz ohne Eigenkapital?
Voraussetzung für eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist ein gutes und sicheres Einkommen, damit Du den Kredit kontinuierlich tilgen kannst. Insgesamt ist eine Finanzierung ohne Eigenkapital aber riskant. Zumal Dein Kredit dadurch deutlich teurer wird. Unser Tipp: erst einmal Geld ansparen.

Wie läuft so ein Immobilienkauf ab?
Bevor Du Dich auf die Suche nach einem konkreten Objekt machst, solltest Du Deinen finanziellen Rahmen kennen. Sprich mit Deinem Sparkassenberater über Deine Zielvorstellung und welche finanziellen Mittel Dir zur Verfügung stehen. Anschließend weißt Du, in welchem Rahmen Du Dich bewegen kannst bzw. was für die Verwirklichung Deines Wohntraums noch zu tun ist.

Hast Du Deine Immobilie gefunden und den Ablauf der Finanzierung geklärt, steht der Notartermin an. Beim Notar wird der Eigentümerwechsel dann amtlich und alles Weitere festgehalten, zum Beispiel wann der Kaufpreis gezahlt werden muss und in welcher Höhe eine Grundschuld eingetragen wird. Hier steht Dir auch der Makler mit Rat zur Seite.

Was kommen für Kosten beim Immobilienerwerb auf Dich zu?
Den größten Kostenteil nimmt natürlich der Kaufpreis der Immobilie ein. Lage, Größe und Zustand beeinflussen den Preis. Aber auch die Ausstattung und der Energieverbrauch sind entscheidend. Zum Kaufpreis kommen dann rund 12 Prozent an Kaufnebenkosten oben drauf. Sie setzen sich aus der Grunderwerbssteuer, der Maklercourtage und den Notarkosten zusammen. Renovieren, sanieren, modernisieren: Je nach Alter und Zustand der Immobilie entstehen zusätzliche Kosten zum Beispiel für Material und Handwerker. Diese solltest Du beim Kauf eines Eigenheims mit einkalkulieren.

Brauche ich eine spezielle Absicherung?
Ja. Je nachdem welches Vorhaben Du verfolgst (Kaufen oder Bauen), solltest Du Dich über die verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten beraten lassen. Auch Deine Finanzierung kannst Du absichern.

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Gibt es Förderungen, die ich nutzen kann?
Ja, die gibt es. Bund und Länder bieten eine Vielzahl an Fördermitteln an. Diese können unter bestimmten Voraussetzungen in Deine Finanzierung mit eingebunden werden, sodass Dein Wunsch vom Eigenheim erfüllt werden kann.

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